Veel mensen die te maken hebben gehad met een WSNP lopen er vroeg of laat tegenaan: de oude betalingsachterstand waarvoor je succesvol de WSNP hebt doorlopen, staat nog altijd als negatieve registratie bij het BKR. En juist op het moment dat het leven weer op de rails is, blijkt die registratie een groot obstakel. Geen hypotheek, dus geen grotere of geschiktere woning. Een recente uitspraak van de Geschillencommissie Kifid (10 juli 2026) laat zien dat zo’n registratie niet altijd de volledige termijn hoeft te blijven staan.
Kort de feiten
Een consument had in 2008 samen met haar toenmalige partner een doorlopend krediet van 50.000 euro afgesloten. Door betalingsproblemen werd in 2013 een negatieve registratie geplaatst. Zij doorliep vervolgens een schuldsaneringstraject (WSNP) dat in november 2022 eindigde met een schone lei. Een aanzienlijk deel van de schuld werd kwijtgescholden, maar het grootste deel had zij zelf afbetaald.
Inmiddels was haar situatie flink veranderd. Ze had een vaste baan, voldoende inkomen en geen nieuwe schulden. Samen met haar partner, hun baby en twee opgroeiende kinderen woonde ze noodgedwongen in een te klein appartement, omdat ze hun huurwoning hadden moeten verlaten en geen andere huurwoning konden vinden. Een grotere woning kopen lukte niet: volgens de hypotheekadviseur stond alleen nog de negatieve BKR-registratie een hypotheek in de weg.
De kredietaanbieder weigerde de registratie te verwijderen. De consument stapte naar Kifid, en kreeg gelijk. De registratie moet worden verwijderd.
De boodschap
Een BKR-registratie die op zichzelf correct en volgens de regels is geplaatst, hoeft niet automatisch de volledige termijn van vijf jaar te blijven staan. Naarmate er meer tijd is verstreken en uw financiële situatie aantoonbaar stabiel is geworden, weegt het belang van de kredietaanbieder om de registratie te handhaven steeds minder zwaar. Op een gegeven moment kan het belang bij verwijdering zwaarder wegen dan het belang bij handhaving.
Belangrijk is ook waar de bewijslast ligt. Het is niet aan u om aan te tonen dat de registratie weg moet. Het is aan de kredietaanbieder om te onderbouwen waarom die registratie nog dwingend nodig is. Een enkele verwijzing naar betaalproblemen uit het verleden is daarvoor onvoldoende. De aanbieder zal concreet moeten maken welk actueel risico de registratie nog afdekt.
Het toetsingskader
Zulke zaken worden beoordeeld aan de hand van de privacyregels (de AVG). Een BKR-registratie is namelijk een verwerking van uw persoonsgegevens. Zo’n verwerking mag alleen als die noodzakelijk is voor een gerechtvaardigd belang van de kredietaanbieder, tenzij uw eigen belangen zwaarder wegen.
Als u bezwaar maakt tegen de registratie, moet de kredietaanbieder de verwerking stopzetten. Dat hoeft alleen niet als de aanbieder dwingende gerechtvaardigde gronden heeft die zwaarder wegen dan uw belangen, rechten en vrijheden. De kern is dus een belangenafweging, waarbij aan de ene kant het belang van handhaving staat en aan de andere kant uw belang bij verwijdering.
In deze zaak wogen voor de commissie de volgende omstandigheden zwaar mee in het voordeel van de consument:
- Tijdsverloop en stabiliteit. Sinds de schone lei was ruim drie jaar en acht maanden verstreken, met een aantoonbaar verbeterde en stabiele financiële situatie: een vaste baan, voldoende inkomen en geen nieuwe schulden.
- Genomen verantwoordelijkheid. De consument had het WSNP-traject succesvol afgerond en het grootste deel van haar schuld zelf afbetaald.
- Een concrete en dringende woonnood. Het gezin zat klem in een te kleine woning, en alleen de registratie stond de financiering nog in de weg.
- Oudere registraties uit dezelfde periode. Dat er nog twee andere negatieve registraties stonden, veranderde het oordeel niet. Die kwamen voort uit dezelfde problemen van destijds en hielden geen verband met recente schulden.
De kredietaanbieder beriep zich vooral op bescherming tegen overkreditering en op de reguliere termijn van vijf jaar. Dat was voor de commissie onvoldoende. De vijfjaarstermijn is geen automatisme. Wie voldoende tijd achter zich heeft gelaten en aantoonbaar orde op zaken heeft gesteld, kan met succes om verwijdering vragen.
Herkent u dit?
Zit u met een negatieve BKR-registratie die u belemmert bij het kopen van een woning of het afsluiten van een lening, terwijl uw financiële situatie inmiddels stabiel is? Dan is het de moeite waard om te laten beoordelen of verwijdering in uw geval haalbaar is. Elke situatie is anders, en juist die specifieke omstandigheden bepalen hoe de belangenafweging uitvalt. Neem gerust contact met ons op, dan kijken we samen wat er in uw geval mogelijk is.
Heeft u vragen over dit onderwerp? Wilt u meer weten over uw specifieke situatie? U kunt altijd vrijblijvend een afspraak maken met onze specialist op dit rechtsgebied.
Of belt u met ons via 0172 – 49 43 45 of vul het contactformulier in.
0172 - 42 71 93
